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-听说广发银行2024年业绩暴雷了？朋友圈都在传！营收净利双降，这可是2007年以来的头一遭啊！老铁们，这可不是闹着玩的，这家曾经的信用卡扛把子，现在怕是要凉凉了。

想当年，广发可是信用卡界的OG，1985年就发行了中国第一张标准信用卡，2003年就开始靠信用卡赚钱了，妥妥的业界大佬。

那时候，它和招行并称-双子星-，风光无限。

可如今呢？招行的-掌上生活-月活用户快4200万，广发的-发现精彩-只剩1800万，这差距简直是降维打击！更扎心的是，广发的透支贷款余额从2021年的4500多亿，连跌三年到3900多亿，而不良率却一路飙升到2.19%，妥妥的突破了2%的警戒线。

这是什么概念？就是每放出去100块钱，就有2块多可能收不回来，这简直就是-废卡-制造机啊！到底发生了啥，让这张曾经的金字招牌变成了如今的-烫手山芋-？

去年年初，南航明珠卡用户发现里程兑换被-暗改-，鼎极白金卡的权益也被砍了，黑猫投诉平台上关于广发信用卡的投诉瞬间爆炸，将近5000条！2024年银保监转办的15000多件投诉里，86.4%都指向了信用卡业务，这足以说明广发强推分期、无视用户体验的骚操作有多么令人窒息。

现在大家都明白了吧，广发信用卡的产品设计已经掉进了-提年费、砍权益-的死循环。

请问，现在还有谁愿意为这张缩水的-神卡-买单？当商旅优势都没了，高端化战略也成了笑话，用户流失只是时间问题。

更可怕的是，广发2024年虽然发了1.23亿张卡，但持卡客户总数却停留在1.18亿，这说明啥？-僵尸卡-一大堆啊！而且，刷卡金额比发卡量崩得更早。

2023年刷卡交易额暴跌10.84%，到了2024年，广发干脆不公布数据了，透支资金使用率更是四连降，只有32.44%。

这意味着什么？大量卡片都在吃灰，广发赖以生存的信用卡分期收入模式要断粮了！某国有大行的信用卡部老总私下都说：-过度依赖分期无异于饮鸩止渴。

-广发信用卡分期占个人贷款的48.09%，这风险，简直就像达摩克利斯之剑，随时可能掉下来。

这一切的根源，还得追溯到2016年的那场股东大换血。

花旗退出，国寿接盘后，广发的战略重心从-打造中国零售银行-变成了-银保协同-。

看看财报就知道，2015年零售业务营收增速高达34.5%，2016年直接跳水到3.92%！就是这次战略大转向，让广发错失了信用卡发展的黄金时期，被平安、浦发等后起之秀弯道超车。

现在才想起来-从新增发卡转向存量经营-，这就好比在红海里补漏，黄花菜都凉了！招行已经用-全景智控-系统把不良率压到了1.75%，广发却连客户分层都没做好，这差距，啧啧啧……

别以为危机只在信用卡部门，这风暴的影响远不止于此。

广发的净息差已经跌到1.54%的历史低位，只有行业平均水平的三分之二；更要命的是，房地产不良贷款率高达6.21%，远高于行业均值2.91%。

尤其是在粤港澳大湾区房企风险频发的当下，广发对广东本土房企的信贷依赖，更是雪上加霜。

虽然2024年紧急转让了327亿不良资产，但这-止血-的速度能持续吗？要知道，它全年的净利润才152亿！

站在十字路口的广发，是时候拿出2003年开创信用卡盛世的气魄了。

要我说，得下狠手做三件事：第一，刮骨疗毒，重塑信用卡生态，把用户投诉率纳入KPI考核，别再搞那些投机取巧的权益调整了；第二，赶紧压缩地产敞口，把资源转向专精特新、绿色金融等国家扶持的领域；第三，激活-发现精彩-APP的科技赋能，毕竟现在信用卡的竞争已经变成了场景生态的竞争。

回想2023年广发财报里粉饰出来的158亿净利润，现在看来更像是危机爆发前的回光返照。

信用卡透支余额三连降、不良率三连涨，核心业务冒烟，战略储备不足，广发这艘曾经的行业旗舰，正在遭遇17年来最猛烈的风暴。

它能否像招行那样浴火重生，还是步某些外资行的后尘黯然退场？这都取决于管理层能否痛下决心，在资产质量全面恶化之前按下重启键。

毕竟，在如今的金融环境下，市场可不会给你太多时间纠错。

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